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Comment les API permettent aux institutions financières de participer aux initiatives IoT

Les institutions financières (IF) – en particulier les banques, externalisent leur propre personnel informatique (développeurs, pour être précis) pour créer une API ou un agrégateur pour compiler les données entrantes et créer des services afin de mieux servir les clients. De plus, les banques établissent des partenariats avec les API du marché et indirectement avec les applications tierces prises en charge par ces API. Ces partenariats, ainsi que la capacité des API à agréger des données provenant d'une myriade de sources disjointes, leur ont conféré un statut spécial – un point de conjonction dans le monde de l'Internet des objets (IoT).

Pourquoi tant d'IF misent-ils sur les API?

L'une des principales raisons pour lesquelles les banques intègrent des API pour atteindre un ou plusieurs de leurs objectifs stratégiques est qu'elles peuvent désormais, de manière économique et relativement transparente, ajouter de nouvelles fonctionnalités et fonctions à leurs services existants sans avoir à refondre les plates-formes bancaires existantes. Dans le passé, un tel exercice signifiait obtenir l'approbation du bureau principal, une évaluation de plusieurs mois des options de construction par rapport aux options d'achat, la sélection des fournisseurs, la rédaction d'un SLA et d'un accord contractuel et enfin, la mise en œuvre et le déploiement éventuels de nouvelles fonctionnalités et fonctions. Les API contournent toutes ces étapes et apportent aux clients des solutions nouvelles et éprouvées et bien acceptées en une fraction du temps, des coûts et des tracas. Les API peuvent accéder aux données profondément ancrées dans les systèmes hérités et aider les développeurs informatiques à améliorer les capacités existantes en un rien de temps.

Les dirigeants ne doivent pas confondre les API avec une solution de ruban adhésif. Les offres d'API éprouvées et bien acceptées sont conformes et doivent respecter les normes strictes de confidentialité et de sécurité des données établies par le secteur des services financiers. C'est une autre raison pour laquelle les API sécurisées peuvent se fondre dans le paysage de l'IoT, aux côtés de la sécurité des appareils, de l'informatique sécurisée à la périphérie et de l'échange de données chiffrées, qui sont des exigences de base pour tout projet IoT. L'API Vision (qui inclut l'authentification biométrique), abordée plus loin dans cet article, se développe sur cette prémisse.Les utilisateurs ne se soucient pas (et ne devraient pas le remarquer) si les systèmes hérités ont été mis à niveau ou si des API ont été ajoutées au mélange. Par exemple, certaines API haut de gamme s'intègrent si bien avec les anciens systèmes qu'elles n'obligent même pas l'utilisateur final à s'authentifier de nouveau une fois connecté au portail principal.

API pour assumer une partie de la responsabilité de l'Internet des objets (IoT)

Étant donné que, dans un avenir prévisible, les API haut de gamme ouvriront la voie à l'IoT; les banques devraient investir du temps pour identifier les types de services stratégiques avec lesquels elles souhaiteraient s'associer à des tiers (y compris les centres de données gérant des périphériques périphériques), ce qui les aiderait à offrir de nouveaux services / solutions aux clients à l'avenir. Par exemple, les paiements sans contact peuvent faciliter le comptage intelligent dans les parkings, la facturation des services publics tels que l'énergie, la consommation d'eau, etc. dans un cadre de ville intelligente. Les futures API peuvent permettre aux clients de consulter (et d'analyser) le tableau de bord de «facturation intelligente» parallèlement à leur tableau de bord d'épargne / de contrôle régulier, qu'ils peuvent utiliser pour gérer leurs dépenses quotidiennes. Les clients peuvent utiliser ces informations pour la gestion de l'argent ainsi que pour jouer un rôle proactif dans l'avancement des initiatives de développement durable. Ce n’est qu’une des nombreuses façons dont les API peuvent amener l’IoT de haute technologie à la porte de l’homme.

Les banques doivent cependant prêter attention lorsque – ou si – l'utilisation d'un ensemble d'API réduit leur flux de bénéfices de l'une de leurs principales lignes de produits ou si cela ouvre de nouveaux canaux de vente croisée ou d'acquisition de clients. Bien entendu, ce dernier est préféré et, dans le cas du premier, une analyse coûts-avantages / étude de compromis est suggérée.

Pour approfondir, les API jouent le rôle de point de conjonction IoT: dans un avenir pas si lointain, les API seront intégrées entre les entreprises ou une plus grande communauté de marchés qui seraient très probablement hébergées sur une infrastructure tierce, telle que Google Cloud, Amazon Services Web ou Oracle Cloud.

Cela ouvrira à son tour la voie à un échange massif de volumes de données entre les parties, qui sera disséqué par des analyses pour découvrir de nouveaux modèles de comportement et concevoir de nouvelles fonctions / fonctionnalités. Dans ce cas, les modèles de coût total de possession (TCO), la gestion des accès, les responsabilités en matière de sécurité doivent être pris en compte pour chaque participant, ainsi que leurs exigences de conformité.

Par conséquent, les API bien faites sont tout sauf une solution de ruban adhésif. Ils constituent un mécanisme sérieux de génération de revenus et un outil de diversification car ils permettent aux IF de se développer dans le commerce électronique et la vente au détail (au moins), permettent aux services cloud de se mêler aux finances personnelles et aux fonctions financières, et permettent à des tiers d'accéder aux principales institutions et infrastructures. fournisseurs. Pour toutes ces raisons, ainsi que la capacité des API à se connecter à diverses industries avec divers types de fournisseurs de services, elles sont naturellement bien placées pour faire avancer le programme de l'IoT.

Quelles API comptent?

À notre avis, il n’ya pas de réponse définitive car beaucoup dépend du modèle d’affaires des IF, des objectifs à long terme et de leur intention de se diversifier dans d’autres secteurs. Par exemple, Alipay a débuté dans le commerce électronique et s'est progressivement tourné vers les services financiers (paiements), profitant largement du succès de ses API. Plus tôt cette année, Visa a révélé ses capacités de réalité augmentée et virtuelle (AR / VR) et se positionne depuis dans les paiements de détail et sans contact. Toutefois, aux fins de cette discussion, nous nous concentrerons sur les API polyvalentes, les plus «rentables», qui, selon nous, ajouteront de la valeur aux infrastructures existantes avec un minimum de compromis.
Le traitement du langage naturel (NLP) permet aux IF d'améliorer les capacités linguistiques telles que l'analyse des sentiments et la détection de la langue. Les API NLP peuvent aider les banques à réaliser des économies de coûts et à générer de nouvelles sources de revenus – à condition que les IF fassent leur part et recherchent quelle fonction commerciale (avant, milieu ou arrière) repose le plus sur la communication (écrite (parole-texte) ou verbale (texte- to-speech)) comme moyen de créer de la valeur pour les clients et par conséquent un retour sur investissement pour ce département respectif.

Google Translate, Bing Translate, Microsoft Translator sont des API de langage à usage général. Les IF peuvent développer leurs propres ou conclure des accords avec des fournisseurs d'API préétablis dont l'algorithme est «inspiré» (réplique le raisonnement) par ces trois. Ces trois éléments sont assez robustes avec un lexique riche et peuvent servir de bon point de départ. Dans le monde des API, il est encouragé de ne pas réinventer la roue. Par exemple, les traces de courrier électronique dans le blanchiment d'argent peuvent certainement utiliser l'analyse des sentiments, tout comme les journaux du service client pendant les heures de pointe.

Une API de langage, qui prend en charge la PNL, la génération du langage naturel (NLG) et la compréhension du langage naturel (NLU), peut être utilisée pour détecter les activités suspectes et les traces d'argent provenant d'e-mails entrants et externes, d'e-mails interministériels et de mémos. De plus, les services client peuvent utiliser une API de langage pour détecter comment le choix des mots – ou le sentiment – affecte la perception du service client, aboutit à une résolution réussie des problèmes et si le volume de plaintes répétitives diminue avec une résolution réussie au tout début.

Les API, formées sur un vaste volume et de haute qualité de données avec une explicabilité intégrée, doivent toujours être privilégiées par les IF. Les banques ne devraient pas se contenter de «quelques API» à moins de savoir exactement comment elles espèrent en profiter.

En plus d'aider au suivi du blanchiment d'argent ou à l'amélioration du service client, les API Language peuvent également servir de point de conjonction pour suivre les commandes vocales importantes et l'authentification (reconnaissance vocale) dans un cadre de maison intelligente / entreprise intelligente / objets intelligents. Par exemple, une entreprise peut souhaiter suivre les employés qui ont accédé aux locaux de l'entreprise en dehors des heures d'ouverture en fonction d'une commande vocale. Nous recommandons vivement aux entreprises de séparer les «tableaux de bord vocaux» des tableaux de bord du bilan / compte de résultat.

Voici quelques exemples de haut niveau. Les institutions financières devraient continuer d'évaluer si les capacités et les fonctionnalités des API peuvent être intégrées entre les entreprises et les grandes communautés ou marchés. Comme les API et OpenBanking sont de plus en plus acceptés, ils serviront de points de conjonction essentiels. Les IF devront donner la priorité aux acteurs clés et trouver un équilibre autour du partage des données, de la confidentialité des données, des intérêts des clients, de leurs propres intérêts et d'un plus grand écosystème IoT.

L'API Vision est une autre proposition intéressante pour les institutions qui souhaitent consolider leur statut de haute technologie. Il est important de noter que cette technologie nécessite plus de temps et doit être intégrée à d'autres branches de la biométrie. L'API vision, en conjonction avec la biométrie, peut jouer un rôle central dans l'authentification des utilisateurs et les contrôles de sécurité. Nous ne recommandons pas la reconnaissance faciale pour authentifier l'identité car ce domaine est actuellement en cours de développement et les questions relatives à l'utilisation éthique sont importantes. Cependant, la reconnaissance de l'iris et la numérisation des empreintes digitales se sont déjà avérées être des mécanismes d'authentification efficaces et sécurisés dans de nombreuses régions du monde à travers différents secteurs verticaux.

Il est conseillé que les IF – en particulier les banques communautaires et les coopératives de crédit – effectuent une analyse coûts-avantages pour leur clientèle avant d'entreprendre des projets Vision API. Nous pensons également que, parmi toutes les API disponibles, les banques bénéficieraient le plus de l'API de vision et de la biométrie, car elles pourraient être utilisées pour les positionner pour de futurs projets IoT. Comme mentionné précédemment, la gestion sécurisée des appareils, l'échange d'informations, l'informatique sécurisée (cryptée) et l'accès sécurisé ne sont pas négociables dans l'écosystème IoT. Les API Vision sont un choix naturel.

À l'avenir, certains appareils IoT autoriseront uniquement un accès restreint qui, à son tour, reposera sur la biométrie pour authentifier l'identité de l'utilisateur. Les IF peuvent se préparer longtemps à l'avance en incorporant des API de vision dans leurs systèmes, à partir d'aujourd'hui.

Dans le cas de fonctions financières plus sophistiquées telles que le commerce des matières premières, les institutions peuvent souhaiter explorer les API de vision par ordinateur ou une capacité entièrement intégrée de A à Z pour surveiller la chaîne d'approvisionnement, les entrepôts, la production, l'occupation des parkings de vente au détail, etc. pour prévoir l'offre et la demande et, par la suite, pour mesurer son impact sur les prix des matières premières.

Mais pour l'instant, les API Vision pour gérer la biométrie des clients et des employés constituent une incursion à faible risque et sans tracas dans le monde des API, avec un potentiel de valeur ajoutée élevé.

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